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中国银行消费贷款暂行规定

第一章总则

第一条为规范中国银行消费贷款业务，明确各级信贷人员的职责，实现消费贷款管理的制度化、规范化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法(试行》等有关法规，特制定本暂行规定。

第二条消费贷款指中国银行向申请购买住房、汽车、耐用消费品或用于学生教育、家居装修和旅游等个人消费需求的借款人发放的贷款。向企、事业单位发放消费用途的贷款，按中国银行现行企、事业单位贷款的有关规定执行。

第三条本规定适用于中国银行国内分支机构(港澳分支机构除外)发放的各类消费贷款的管理。本规定所称贷款人指有权发放消费贷款的中国银行各级机构。

第二章消费贷款的对象、条件和用途

第四条消费贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。

第五条消费贷款申请人必须同时具备下列条件：

(一)具有城镇常住户口或有效居留身份；

(二)具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

(三)具有购买消费品的合同或协议，或有用于教育、旅游等个人消费的需求；

(四)贷款额原则上不超过消费总额的70%；

(五)有中国银行认可的抵押或质押担保，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；

(六)在中国银行办理银行业务，且有不低于最低标准的首付款；

(七)贷款人规定的其他条件。

第六条消费贷款必须用于消费者的适合当地生活水平的、理性的消费行为中的合理资金需求，不得用于经营和投机等非消费行为。对于挪用贷款的要立即收回贷款并根据合同条款予以处罚。

第三章贷款币别、期限和利率

第七条贷款币种。消费贷款可以使用人民币和外币，使用外币的贷款对象应是有外汇还款来源的华侨、港澳同胞或其他有外汇收入来源的人员，且有可靠的担保。汽车消费贷款目前暂限于人民币。

第八条贷款期限分为以下三种：

(一)短期贷款：系指一年以内的贷款；

(二)中期贷款：系指一年以上，五年以内(含五年)的贷款；

(三)长期贷款：系指五年以上，二十年以内(含二十年)的贷款。

借贷双方应合理确定贷款期限，贷款期限不得长于消费品的合法使用期限。

第九条贷款利率。个人住房贷款利率按法定贷款利率(不含浮动)减档执行；汽车消费贷款利率按法定贷款利率执行；其他消费贷款利率按中国人民银行有关规定执行。